Vakuutuksen käsite ja organisaatio

Vakuutusyhtiöt (vakuutuksenantajat) ovat kaupallisen toiminnan kohteina, jotka suojelevat vakuutettujen etuja ja korvaavat ne aineellisista vahingoista vakuutetun tapahtuman yhteydessä. Vakuutuksenantajien toimintaa sääntelee erityislainsäädäntö ja sääntelyviranomaiset valvovat niitä. Venäjällä tällainen sääntelyviranomainen on keskuspankki.

Vakuutuksen periaatteet

Missä tahansa maassa vakuutusorganisaatio perustuu tiettyihin periaatteisiin, joiden avulla se voi menestyksekkäästi harjoittaa toimintaansa. Ne ovat:

• Vakuutusvarantojen hallussa;
• Vakuutusvelvoitteiden täyttämisessä;
• Vakuutusvastuiden esiintyvyydessä yli vakuutusvelkoja.

Näiden kohtien täyttämiseksi vakuutuksenantajan on punnittava näiden tai muiden vakuutettujen tapahtumien esiintymisen vaara.

Useimmissa vakuutuksen tilanteissa vakuutuksen puolella on tilastoja. Joissakin tapauksissa valtio puuttuu vakuutusten järjestämiseen. Edellä kuvattujen periaatteiden noudattaminen edellyttää, että vakuutustoiminta on rakennettu useimmissa maailman maissa.

Miten vakuutustoiminta järjestetään?

Lainsäädännössä edellytetään, että vakuutuslaitoksen suoran toiminnan kohde voi olla vakuutus tai jälleenvakuutus. Vakuutuspalvelujen tyyppiluettelo luetellaan valtion myöntämässä lisenssissä. Jos vakuutuksenottaja ei täytä tehtäviään tai suorita niitä sopimattomasti, lupa voidaan peruuttaa, organisaatio menettää oikeus vakuutuspalvelujen tarjoamiseen, mutta se ei kuitenkaan poista sitä velvollisuudesta täyttää aiemmin tehdyt vakuutusvelvoitteet.

Monet talouden alalla työskentelevät vakuutuksenantajat muodostavat vakuutusmarkkinat, jotka suojaavat yksityishenkilöitä, valtion ja yksityisiä kaupallisia yrityksiä, rahoitusjärjestöjä.

Vakuutuslaitosten tyypit

Maassamme vakuutusyhtiöt voivat olla yksityisomistuksessa tai valtion omistuksessa. Vakuutusmarkkinoiden kiistattomia johtajia ovat eläkerahastot ja sosiaalivakuutuskassat, jotka keräävät kaikki työväestön pakolliset panokset. Yksityiset vakuutusyhtiöt muodostuvat yksityishenkilöiden tai rahoituslaitosten kustannuksella.

Monien yksityisten vakuutusyhtiöiden ainutlaatuinen työmuoto on Lloyd-syndikaatti. Tämä on yksityisten vakuutuslaitosten järjestö vakuutuksen ja jälleenvakuutuksen yleiseen liiketoimintaan. Syndikaatin muoto osoittautui niin sopivaksi, että se edelleen toimii, vakuuttaa pieniä kodinkoneita ja suuria aluksia vastaan.

Vapaaehtoinen ja pakollinen vakuutus

Tällä hetkellä koko vakuutusmarkkinat voidaan ehdollisesti jakaa:

• Vakuutuspalvelut vapaaehtoisesti;
• Vakuutuslainsäädäntö.

On mahdollista jakaa myös kolmas kohta vakuutuksen järjestämisestä, jolla on nimi "jälleenvakuutus" tai vakuutusvastuun jakaminen kahden tai useamman organisaation välillä. Tämä vastuun suojan muoto tarkoittaa mahdollisen rahallisen maksun jakamista useiden vakuutuksenantajien kesken. Vakuutusorganisaatioiden vakuutus voi jakamalla maksuja täyttää velvoitteensa ilman suurta vahinkoa heidän taloudelliselle tilalleen.

Jos kaupallisten vakuutusten osalta periaatteiden noudattaminen takaa jo jonkin verran voittoa, valtio valvoo sosiaalivakuutuslaitosta tiukasti. Yritetään käsitellä tällaisia vakuutuslajeja, jotka ovat pakollisia lain kannalta.

Pakollinen vakuutus

Valtio tekee tietyt vakuutusmuodot pakollisiksi, jotka perustuvat ihmisten tai liikeyritysten suojeluun, jotka liittyvät valtion intresseihin. Pakollisen vakuutuksen järjestäminen ei ole lainmukaista, sillä kansalaisten edut, jotka julistetaan maan perustuslaissa. Käytännössä tämä näyttää tältä:

• Jokaisella kansalaisella on oikeus ihmisarvoiseen työhön - tämä on työtapaturmavakuutus;
• Jokaisella on oikeus saada vapaata liikkuvuutta - tukeakseen tätä - pakollista moottoriajoneuvovastuuvakuutusta, joka takaa vahingotut kolmannet osapuolet;
• Jokaisella on oikeus sairaanhoitoon - tätä sääntöä tukee pakollinen vakuutus sosiaalivakuutuskassassa, joka takaa sairausvakuutusmaksut;
• Kansalaisilla on oikeus kunnolliseen vanhuuteen - sillä tämä on eläkerahaston vastuulla.

Vakuutuksenantajien toiminta pakollisen vakuutuksen toteuttamisessa perustuu tiettyihin lakeihin ja määräyksiin, jotka tarjoavat:

• Esineet, joiden osalta tällainen vakuutus on pakollinen;
• Vakuutusvastuut, jotka sisältävät vakuutuksen vähimmäisvakuutuksen ja lain mukaisen vakuutusmaksun enimmäismäärän;
• Vakuutuksenottajien ja vakuutettujen velvollisuudet ja oikeudet.

Pakolliset vakuutukset ja vakuutusyhtiöt

Laki sisältää luettelon organisaatioista, joilla on oikeus harjoittaa vakuutustoimintaa pakollisen vakuutuksen yhteydessä. Jotkut vakuutuslaitokset on perustettu valtiollisesti (eläkerahastosta, sosiaalivakuutuskassasta). Jotkin vakuutuksenantajilla on oikeus harjoittaa pakollisen vakuutuksen alalla tapahtuvaa toimintaa (mm. OSAGO).

Valtiolla on tärkeä kansalaistensa oikeuksien suojelun valvonta, sillä on kaksi tehtävää:

• Maksujen alentaminen minimoi pakollisen vakuutuksen edulliseksi useimmille maan kansalaisille;
• Varmistaa vakuutettujen korkeimman kattavuuden, mikä tekee sosiaalivakuutuksen järjestelystä kannattavan ja taloudellisesti omavaraisen.

Harkitse, miten vakuutuksenantajat työskentelevät pakollisen vakuutuksen alalla. Klassiset esimerkit tästä voivat toimia eläkerahastona ja FSS: nä.

Vakuutusten järjestäminen valtion varoista

Eläkevakuutusten järjestäminen maassamme perustuu kahden tärkeän järjestelmän symbioosiin:

• Solidaarisuus, jota me perimme Neuvostoliiton perinnöksi;
• Henkilökohtainen, mikä on viimeisten 15 vuoden innovaatio.

Solidaarisessa järjestelmässä jokainen kansalainen maksoi eläkemaksut eläkesäätiön kokonaisbudjettiin. Tämän jälkeen rahaa maksettiin siitä riippuen palvelun kestosta, eri kertoimista ja niin edelleen. Yksinkertaisuudestaan huolimatta solidaarisuusjärjestelmä johti siihen, että ihmiset, jotka olivat työskennelleet viisi vuotta ja neljäsosa vuosisataa, alkoivat saada käytännössä samaa eläkettä.

Tällaisen tasoitustoimen lisäksi paljastui vielä yksi merkittävämpi solidaarisuusjärjestelmän haitta: eläkesäätiön kriittinen alijäämä. Eläkebudjetin tasoittamiseksi valtio päätti ottaa käyttöön henkilökohtaisen eläkesäästötilin. Jokainen kansalainen tulojensa mukaan laskee tietyn prosenttiosuuden henkilökohtaisesta eläkevakuutuksestaan, pankkitalletuksena ja eläkkeelle siirtymishetkellä hän saa oman eläkkeen.

Sairausvakuutus

Pakollisen sairausvakuutuksen järjestäminen perustuu yhteiseen korvausjärjestelmään. Jokainen kansalainen vähentää tuloistaan tietyn määrän rahaa sosiaalivakuutuskassasta. Näistä rahastoista hänet maksetaan sairaana korvauksena sairaudesta johtuvasta palkasta. FSS käsittelee myös "äitiys" -maksuja ja maksuja pienten lasten hoidosta. Samalla rahastolla korvataan työtapaturmasta johtuvat kulut ammattitaitoisen toiminnan yhteydessä tapahtuneesta tapaturmasta. Jos kansalaiset haluavat saada suuria korvauksia - esimerkiksi hoitokulujen, kirurgisen toimenpiteen korvaamisesta, - heille on tarjolla vapaaehtoista sairausvakuutusta.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus on toisenlainen suoja loukkaantuneille. Sen erityispiirre on se, että vakuutuksenottaja tekee vakuutussopimuksen vakuutuksenottajan ja vakuutuksenottajan kanssa. Tämäntyyppisen vakuutuksen maksut saavat kolmannen vahingoittuneen henkilön. Klassinen esimerkki vastuuvakuutuksesta on MTPL-politiikka.

OSAGO käsittelee vastuuvakuutusta kolmansien osapuolten onnettomuudesta aiheutuneiden vahinkojen varalta.

Vastuuvakuutuksen järjestäminen on sellaisten vakuutuksenantajien toimintaa, joilla on oikeus tehdä niin. Alkuperäisten maksujen vähimmäiskertoimet ja maksun enimmäismäärä on säädetty lailla. Valtiolla on myös oikeus määritellä tarkasti vahingonkorvaus - rahana tai luontoissuorituksena sekä valvoa vakuutuksenottajien toimintaa.