Ominaisuudet rahalaitokset

On vaikea yliarvioida merkitys luoton taloudessa. Lainat, jotta yritykset voivat nopeasti toteuttaa omaa tuotantoaan (avulla kaupallisen lainan), hankkia lisärahoitusta nykyaikaistamiseen käyttöomaisuuden jne Toisaalta, lainan avulla kuluttajat ostavat kalliimpia kestohyödykkeiden, "kauneuspilkku reikiä" vaikeissa taloudellisesta tilanteesta ja niin edelleen. Lyhyesti, luotto on olennainen osa markkinataloutta.

Viime vuosina on laajalti käytetty niin sanottu mikrorahoituslaitoksille. Hyvin usein näemme merkkejä kaduilla osallistuvien organisaatioiden täytäntöönpanoon lyhytaikaisten pienlainoja. Jotta voitaisiin määrittää rooli ja merkitys rahalaitosten taloudessa on tutkittava pääpiirteet työnsä, oikeudellinen sääntely sekä hinnoittelun ja luottoehdot.

Mukaisesti säännösten liittovaltion lain 2. heinäkuuta 2010 ei 151-FZ "mikrotason ja mikrotason organisaatiot" Mikrorahoitus organisaatio on määritelty "rekisteröityä oikeussubjektia muodossa rahasto, itsenäinen voittoa tavoittelematon laitokset (paitsi edullisia laitokset) ei-kaupallinen kumppanuus, taloudellinen yritys tai kumppanuuden toteuttamiseen Mikrorahoitustoimien ja kirjataan valtion rekisteriin mikrorahoituksen organisaatioiden tavalla säädetä. "

Ymmärtää määritelmä mikrotason organisaation tulisi määritellä käsite Mikrorahoitustoimien. Sootvetstsvuyuschego lain ja käytäntöjen mikrorahoituslaitosten osaa tehdä johtopäätöksiä:

• mikrotason toiminta - toiminta, jonka tarkoituksena on tarjota kansalaisille, yksityisyrittäjien ja lainojen järjestöjen asiaa koskevien sopimusten mukaisesti;
• lainat mikrorahoituslaitoksiin tulisi olla enintään 1 miljoona ruplaa;
• Pitkäaikaisten lainojen, yleensä alle yksi vuosi (52 viikkoa).

Erityinen jakauma pienrahoituslaitosten sai hyväksymisen jälkeen laki "mikrotason ja mikrotason organisaatiot", joka antaa määritelmä Mikrorahoitustoimien, vahvistetaan järjestyksessä niiden toimintaa ja pääpiirteet valvoa niiden toimintaa. Esimerkiksi laki anna olennaista toiminnan rajoittamista mikrorahoituksen organisaatioiden, määrittelee heidän oikeutensa ja velvollisuutensa.

On selvää, että mikrotason (lainojen määrän enintään miljoona) on perusta mikrorahoituslaitosten. Se johtuu myöntää lainoja rahalaitos saa pääosan voitoistaan.

Laki kuitenkin ankarasti joitakin toimintoja tarjoamiseen liittyvät lainojen. Esimerkiksi on vakavia rajoituksia muodostumista yhtiön pääomaa. Laki nimenomaisesti kieltää houkutella varoja henkilöitä, jotka eivät ole yrityksen perustajista (paitsi henkilöihin, jotka tarjoavat keinoja organisaation pohjalta lainasopimuksen määrän 1,5 miljoonaa ruplaa eli yli yhden lainasopimuksen yhden lainanantajan [1]). Että on itse asiassa pienrahoituslaitoksille, toisin kuin pankit, eivät saa houkutella talletuksia.

Toinen yhtä vakava rajoitus on kielto ammattimaista työtä arvopaperimarkkinoilla. Siten mikrotason organisaatiot voi käyttää lainattua ja omia varoja ammatillisten investointien osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin jne

Toisin sanoen, rahalaitos aktiivisuus on toteutumista luottojen puitteissa kerätyt varat perustajien ja pääoman lainanantajat. Luonnollisesti mikrotason organisaatiot eivät voi muodostaa niin vakava määrä velkapääoma pankkeja.

Toimintaperiaate mikrorahoituslaitosten on seuraava: rahalaitokset tarjoavat pieni määrä lyhyeksi ajaksi hyvin korkea korko.

Mielestäni mikrorahoitusta - nykyaikainen muoto laillistettu koronkiskontaa. Joten, lainakorkoja voi olla välillä 9-10% kuukaudessa enintään 4% viikossa (100-200% vuodessa). Vertailun vuoksi Säästöpankki lainan määrä 50000 ruplaa. varten yhden vuoden ajan ilman huoltoa maksaa noin 16,5% vuodessa. In "Uralsib" pankkilainaa varten samanlaisissa olosuhteissa nousee noin 23% [2]

Näyttää siltä, että kukaan järkevä taloudellinen toimija ei hyväksy tällaista tuhoisa luottoehdot. Kuitenkin saadakseen pankkilaina on tarpeen säätää paketin asiakirjoja ja tehdään vakava testi. Esimerkiksi jotkut pankit lisäksi passiin on toimitettava tuloslaskelman ja muut asiakirjat. Asianmukaisia pankkipalveluiden tutkia asiakirjan aitous, luottotiedot velallisen arvioida luottoriskinvaihtosopimuksiin riskejä. Eikä kaikille, jotka haluavat saada lainaa tämän tarkastuksen kulkee (joku riittämätön koko virallista palkkaa, joku ei toimittanut tarvittavia asiakirjoja, joitakin ongelmia luotto historia jne). Jokainen, joka ei läpäise testiä pankki, etsii yrityksille, jotka myöntävät lainoja uskollisempia olosuhteissa. Tämä asiakas tarkoitetaan yleensä mikrorahoitusjärjestelyyn.

Mikrorahoituslaitoksia eivät tee vakavia vaatimuksia lainanottajille. Esimerkiksi monet organisaatiot antamista lainan vaativat vain passi ja tehdä päätöksen lainan myöntämisestä muutamassa tunnissa. Lisäksi on yrityksiä saada mikrolainoja, jotka eivät edes tarvitse käydä toimistossa - lainahakemuksiin, ja päätökset luovuttamisesta tehdään kotonaan.

Kuten näemme, rahalaitokset toimivat segmentin hyvin suuri riski oletuksena. Korvaamiseksi riskit ja kannattavuuden varmistamiseksi, mikrorahoituslaitoksia asettaa huimat korot. Logiikka on yksinkertainen: jos kaksi asiakasta (kolme, neljä jne riippuen tilanteesta ja mikrolainojen markkinasegmentti) on vähintään yksi täysin maksaa velka kanssa korko, viivästyskorkoa ja seuraamuksia, yhtiö tarjoaa tuloja omistajilleen . Kuitenkin korko pienlainoja esittelee todella tuhoisia.

Lisäksi verkko voi löytää paljon negatiivista palautetta rahalaitoksen maassa toimivien. Erityisesti asiakkaat valittavat röyhkeyden ja boorishness johtajien sivistymätön menetelmiä kokoelma velkoja lainanottajien, sekä erilaisten läpinäkymätöntä järjestelmiä kohteisiin, lainojen takaisinmaksuun ja niin edelleen.

On selvää, että mikrofinansiroanie sinänsä (pieniä lainoja lyhyellä aikavälillä korkealla korolla), on maamme ei ole ensimmäinen päivä. Kuitenkin vain lain hyväksymistä "mikrotason ja mikrotason organisaatiot" pienrahoituslaitosten alkoi ilmaantua varjoista siirtyä laillisen toiminnan. Tästä huolimatta monet työtavat (myös rikosoikeudellisista) jäi arsenaali mikrorahoituslaitosten. Mutta on todennäköistä, että ongelma kasvun ja kehityksen rahalaitosten oikeutetuksi rahoituslaitos Venäjän talouden.

Kaupallisena hanke, mikrorahoitusmarkkinoita toiminta on laajaa. Korkeimmat korot tekevät mikrotason erittäin kannattavaa liiketoimintaa, vaikka kaikki siihen liittyvät riskit. Muuten emme olisi nähneet tällaista voimakas kasvu määrän pienrahoituslaitosten, joka voidaan havaita paljain silmin.

Viitteet:

1. Liittovaltion laki 2. heinäkuuta 2010 ei 151-FZ "mikrotason ja mikrorahoituslaitosten.